由于新冠疫情疫情，全國中小微企業(yè)經(jīng)營承壓，小微信貸從未像當(dāng)前這樣被社會高度重視?！傲?020年全年普惠型小微企業(yè)貸款新增2萬億元，增速高于各項貸款平均增速”的小微信貸年度目標(biāo)之下，小微企業(yè)融資仍然存在“小微不微”的供需結(jié)構(gòu)性失衡。平安普惠認為，必須在小微信貸供給者的商業(yè)可持續(xù)性前提下，解決這種失衡，而小微信貸消費者金融能力提升是解決小微信貸問題的核心秘鑰。

　　平安普惠認為，小微信貸消費者與供給者結(jié)構(gòu)性失衡不是靜態(tài)行為，而是伴隨小微企業(yè)成長階段、信貸供給者能力的發(fā)展變化、市場供需結(jié)構(gòu)而不斷變化的動態(tài)不對稱。這種“動態(tài)不對稱”最終體現(xiàn)為“三個復(fù)雜”——自我認知復(fù)雜、風(fēng)險識別復(fù)雜、供需匹配復(fù)雜。

　　其中“自我認知復(fù)雜”，體現(xiàn)在小微企業(yè)成長維度。中國小微企業(yè)的生存周期約為2.5年，小微企業(yè)主普遍缺乏成熟的企業(yè)經(jīng)營管理技能，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險普遍存在，且經(jīng)營風(fēng)險呈周期性的不穩(wěn)定狀態(tài)。伴隨的是小微信貸消費者(小微企業(yè)主)對于自身的風(fēng)險認知是不全面、不準確的。小微信貸消費者對于自身獲得信貸服務(wù)的需求往往不客觀，期待往往會偏樂觀。風(fēng)險認知復(fù)雜，需求認知復(fù)雜，造成了認知的偏差。

　　小微信貸消費者對于自身的風(fēng)險認知的不全面、不準確，反映的是小微信貸消費者的金融能力缺失。金融能力即消費者在既定社會經(jīng)濟環(huán)境條件下，作出明智決定并以最佳金融利益行事的能力。

　　平安普惠在小微信貸實踐中發(fā)現(xiàn)，小微信貸消費者金融能力缺失，首先是信貸知識的缺失。小微信貸消費者獲取信貸知識的渠道和內(nèi)容均長期處于不專業(yè)、不系統(tǒng)、商業(yè)化的狀態(tài)，信貸知識的科學(xué)積累自然無從談起。其次，小微信貸消費者的信貸技能存在缺失。這很大程度上源于小微業(yè)主信貸經(jīng)驗不足，我國小微企業(yè)的信貸覆蓋率僅30%不到，多數(shù)小微企業(yè)主從未獲得過金融機構(gòu)的信貸服務(wù)，對于小微信貸的產(chǎn)品形態(tài)、購買流程、注意事項缺乏認知。第三，部分小微信貸消費者的信貸態(tài)度和信貸信心通常存在兩個極端，要么非理性借貸、過度負債，要么不愿借貸，或不愿找金融機構(gòu)借貸。

　　所以，小微信貸的供需平衡問題，不僅僅是供給側(cè)改革的問題，小微信貸消費者的金融能力提升才是解決問題的核心密匙。

　　金融機構(gòu)做好小微信貸消費者金融能力提升有一個前提，是小微信貸供給的商業(yè)可持續(xù)性。小微信貸一個重要桎梏就是難以產(chǎn)生達到可持續(xù)的規(guī)模效應(yīng)。另一方面，由于小微信貸供給者的商業(yè)可持續(xù)性不強，信貸供給者對于需求者的權(quán)益保護也難以得到有效保障，造成小微信貸供給水平的低下，進而制約小微信貸需求者的金融能力提升。

　　只有實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，才能確保供給者有動力、有能力去踐行消費者保護和賦能，否則小微信貸甚至普惠信貸的消費者保護只能流于形式。

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