人身保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)務(wù)規(guī)劃安排，已被越來(lái)越多的人接受。尤其近年，不乏主動(dòng)了解和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶(hù)，微易經(jīng)紀(jì)也常常接到親朋好友以及律師同行關(guān)于投保的咨詢(xún)，保險(xiǎn)觀(guān)念的普及，可見(jiàn)一斑。

　　對(duì)于普通家庭，投保原則一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)是“先保障后理財(cái)，先大人后小孩”。畢竟，保障是一切的基礎(chǔ)，大人又是孩子的保障。

　　保障之外還有余力的，理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)不失為資產(chǎn)配置的一種優(yōu)秀工具，它可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃(子女教育、養(yǎng)老補(bǔ)充)、傳承安排等作用。

　　保險(xiǎn)的功能暫不展開(kāi)分析，針對(duì)實(shí)踐中存在大量夫妻互保、父母為子女投保的情形，在此主要討論投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的保單，若投保人提前身故所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)方案的問(wèn)題。

　　以人壽保險(xiǎn)為例，白先生作為投保人為妻子白太太投保繳費(fèi)期間20年，保障終身的壽險(xiǎn)一份，指定子女作為受益人。

　　★ 如果被保險(xiǎn)人白太太身故，保險(xiǎn)公司依約給付保險(xiǎn)金給受益人;

　　★ 如果在白太太之前，白先生身故，因錢(qián)先生是投保人而非被保險(xiǎn)人，錢(qián)先生的身故并不會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)金的給付責(zé)任。

　　那么 問(wèn)題來(lái)了：投保人和被保險(xiǎn)人并非同一人，投保人身故后，保單會(huì)怎樣？

　　一、保費(fèi)已交完

　　★ 不變更投保人

　　保險(xiǎn)合同仍在有效期間內(nèi)，保單不會(huì)因投保人的身故而當(dāng)然歸于無(wú)效，將來(lái)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，受益人仍然可依約向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

　　★ 變更投保人

　　投保人除了支付保費(fèi)這項(xiàng)主要義務(wù)外，還享有退保權(quán)、保單貸款權(quán)、變更受益人等權(quán)利。投保人身故意味著無(wú)法順利行使這些權(quán)利，也就無(wú)法充分發(fā)揮保險(xiǎn)的各項(xiàng)作用。

　　為充分利用保險(xiǎn)的各項(xiàng)功能，這種情況下變更投保人應(yīng)是最佳選擇。

　　二、保費(fèi)沒(méi)交完

　　★ 不變更投保人

　　后續(xù)保費(fèi)如果未能按期支付，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止甚至失效的風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，如果附加了“投保人豁免”功能，投保人身故屬于豁免后續(xù)保費(fèi)的情形之一，則不會(huì)引發(fā)保單的欠費(fèi)失效問(wèn)題。

　　★ 變更投保人

　　為確保保險(xiǎn)合同繼續(xù)交費(fèi)有效，以實(shí)現(xiàn)保單的功用和投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷，變更投保人無(wú)疑是最佳選擇。

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