作為社會(huì)保障體系的重要內(nèi)容，今年的政府工作報(bào)告中共計(jì)14次提到保險(xiǎn)，而在去年僅提到5次，除強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)保障功能外，推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，完善全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)成為報(bào)告熱詞。兩會(huì)代表委員也圍繞保險(xiǎn)保障提出提案議案，重點(diǎn)聚焦“惠民?！薄ⅰ伴L(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”等新險(xiǎn)種，力求在打造多層次保障體系的同時(shí)，共建普惠保險(xiǎn)創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展新格局。

　　  兩會(huì)聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新 “惠民保”備受關(guān)注

　　“惠民?！?，作為2020年最火熱的保險(xiǎn)普惠創(chuàng)新險(xiǎn)，誰(shuí)也沒(méi)想到，它如此高頻的成為兩會(huì)代表委員關(guān)注的話題。

　　原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮指出，此類保險(xiǎn)有效拓展了現(xiàn)有醫(yī)療保障體系的廣度和深度，降低了因病致貧、因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)，在減輕政府負(fù)擔(dān)。目前多數(shù)惠民保項(xiàng)目剛剛啟動(dòng)，業(yè)務(wù)總體運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分，要引導(dǎo)險(xiǎn)企理性參與“惠民?！表?xiàng)目承保。

　　也有兩會(huì)代表指出，“惠民?！弊鳛楸ｋU(xiǎn)普惠創(chuàng)新的范例，當(dāng)前發(fā)展面臨兩大難題：一是普惠性和公平性有待改善，比如區(qū)域發(fā)展不平衡;二是業(yè)務(wù)的發(fā)展可持續(xù)應(yīng)引起重視。

　　惠民保，緣何引起如此多元化的討論?作為普惠保險(xiǎn)創(chuàng)新的嘗試，在贏得市場(chǎng)的同時(shí)又應(yīng)該注意哪些風(fēng)險(xiǎn)呢?

　　“惠民保”全稱是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是由地方政府指導(dǎo)和推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，以低保費(fèi)、高保額為賣點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)化的運(yùn)營(yíng)方式推出的面向參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民和城鎮(zhèn)職工銷售的醫(yī)療保險(xiǎn)。“惠民?！弊钤绯霈F(xiàn)在2015年，深圳政府指導(dǎo)下，由平安養(yǎng)老險(xiǎn)推出“深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2021年1月20日，惠民保已在全國(guó)24個(gè)省/自治區(qū)/直轄市范圍內(nèi)開展，覆蓋人群超過(guò)2500萬(wàn)擁有基本醫(yī)保的參保人。其中有70多個(gè)地區(qū)以“地級(jí)市”為單位、9個(gè)地區(qū)以“省/直轄市”為單位;另有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出全國(guó)的“360城惠?！薄ⅰ叭ひ妆０偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”、“全民普惠保”等。

　　平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委書記、董事長(zhǎng)兼CEO甘為民表示，惠民保秉持普惠為民，從商業(yè)出發(fā)，以創(chuàng)新的視角和實(shí)踐，進(jìn)一步完善健全了當(dāng)?shù)囟鄬哟瘟Ⅲw式的醫(yī)療保障體系，其價(jià)值得到了市場(chǎng)和政策的肯定。

　　綜合來(lái)看，各地推出的惠民保產(chǎn)品條款大同小異，保險(xiǎn)期限為1年，投保人群為當(dāng)?shù)蒯t(yī)保的參保人群，允許帶病投保。保障范圍以基本醫(yī)療補(bǔ)充為主，提供住院醫(yī)療費(fèi)用、特定門診費(fèi)用、特定藥品費(fèi)用及超高額醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。保險(xiǎn)金額高達(dá)100萬(wàn)，而保費(fèi)不足100元。

　　惠民保在贏得市場(chǎng)的同時(shí)，也有權(quán)威調(diào)查報(bào)告指出，目前惠民保同質(zhì)化初顯，蘇州、福州等十幾個(gè)城市出現(xiàn)兩款以上相似產(chǎn)品。另外，冒充政府指導(dǎo)名義、可帶病投保導(dǎo)致賠付風(fēng)險(xiǎn)高的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，讓外界擔(dān)憂其發(fā)展可持續(xù)性。

　　聚焦背后 保險(xiǎn)普惠創(chuàng)新如何可持續(xù)發(fā)展?

　　普惠創(chuàng)新，保險(xiǎn)向善。2020年3月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，要求到2030年全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐助、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。在政策鼓勵(lì)下和巨大市場(chǎng)面前，眾多保險(xiǎn)公司涌入，并呈現(xiàn)百花齊放的狀態(tài)。

　　據(jù)了解，當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已成為多層次醫(yī)療保障體系的主力軍。尤其在第三支柱健康保險(xiǎn)上，積極參與國(guó)家推動(dòng)的稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)，并通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)、惠民保等產(chǎn)品，滿足民眾大病保障需求。

　　但正如原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮所言，保險(xiǎn)公司的嘗試是積極的，但要防止“好心辦壞事”。仍要注意風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、服務(wù)能力提升等問(wèn)題。未來(lái)應(yīng)逐步嘗試將其納入規(guī)范性管理，做到持續(xù)性發(fā)展。

　　作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的新模式，“惠民保”的創(chuàng)新探索還在路上，行業(yè)先行者平安養(yǎng)老險(xiǎn)的發(fā)展模式被寄予厚望。

　　從2015年率先在深圳開創(chuàng)“惠民?！鳖惐ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，截至2020年末，已經(jīng)覆蓋超過(guò)60%的深圳市民。2020年，平安養(yǎng)老險(xiǎn)在深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行保障升級(jí)，又推出了“深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)”，重點(diǎn)保障了大病發(fā)生后的高額醫(yī)療費(fèi)用,并增加醫(yī)保目錄外特定高額藥品的用藥費(fèi)用保障,不限制參保年齡,用銳意創(chuàng)新提升服務(wù)水平。開售3個(gè)月參保人數(shù)突破一百萬(wàn)，保費(fèi)超10億。平安養(yǎng)老險(xiǎn)在佛山市政府指導(dǎo)下推出的“平安佛醫(yī)保”，實(shí)行零門檻投保，185元/人一年，報(bào)銷最高可至 239.6 萬(wàn)元，運(yùn)行首年即吸引了93.78萬(wàn)市民參保，有效解決參保人自費(fèi)醫(yī)療項(xiàng)目負(fù)擔(dān)過(guò)重的問(wèn)題，已成為繼深圳之后的又一個(gè)“惠民?！狈独?。

　　在不斷探索創(chuàng)新的過(guò)程中，針對(duì)地方特色提供定制化保障，成為平安養(yǎng)老險(xiǎn)“惠民?！睒I(yè)務(wù)開展的成熟路徑。目前，平安養(yǎng)老險(xiǎn)已在廣東、福建、浙江、江蘇、山東、廣西等多個(gè)省份及其地市開展了“惠民?！表?xiàng)目，依托長(zhǎng)期積累的客戶數(shù)據(jù)，平安養(yǎng)老險(xiǎn)能夠確保低費(fèi)率、高保障的惠民保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，為超千萬(wàn)參保人群提供高額醫(yī)療保障及增值服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，平安養(yǎng)老險(xiǎn)“惠民?！钡某晒\(yùn)營(yíng)主要依托其深耕創(chuàng)新保險(xiǎn)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，也離不開地方大數(shù)據(jù)的計(jì)算支撐，尤其隨著參保城市的增加，考驗(yàn)著該模式的可持續(xù)性與金融科技服務(wù)能力。為此，兩會(huì)代表委員建議出臺(tái)相關(guān)文件規(guī)范惠民保業(yè)務(wù)的開展，推進(jìn)醫(yī)保與商保的數(shù)據(jù)共享，為科學(xué)定價(jià)形成數(shù)據(jù)支撐，配合區(qū)域一體化及醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的提高，探索區(qū)域型城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，為“惠民保”形成可持續(xù)發(fā)展的制度支撐。

　　強(qiáng)化商業(yè)健康保險(xiǎn)，已經(jīng)成為我國(guó)構(gòu)建健康、可持續(xù)的醫(yī)療保障制度體系的重要組成部分。中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，除了多方聯(lián)動(dòng)要加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，促進(jìn)社保和商保的深度融合，他還提交了制訂《國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)藥品、診療項(xiàng)目與醫(yī)用耗材補(bǔ)充目錄》的提案，建議在稅優(yōu)健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品中優(yōu)先實(shí)施。

　　相信隨著政策的不斷完善，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中不斷開拓思路，發(fā)動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，集合多方資源，發(fā)展普惠金融，助力建設(shè)多層次養(yǎng)老、健康保障體系新格局，為解決國(guó)計(jì)民生問(wèn)題貢獻(xiàn)越來(lái)越多保險(xiǎn)力量。

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