在《與天為敵（Against the Gods）》一書中，Peter Bernstein認為，古代歷史與現(xiàn)代世界之間的界限在于對風(fēng)險的駕馭。他寫道：“在人類找到跨越這道界限的方法之前，未來不過是過去的鏡像，或是那些對預(yù)期事件知識擁有壟斷權(quán)的預(yù)言家和占卜者所掌控的模糊領(lǐng)域?！?/p>

　　對于致力于評估投保申請、確定承保范圍及保費金額的保險專業(yè)人士而言，預(yù)言家和占卜者的消亡或許并非他們首要考慮的問題。然而，駕馭風(fēng)險正是保險專業(yè)人士工作的核心所在。正是這一能力，使他們能夠助力消費者保護其財產(chǎn)與所愛之人，使社區(qū)得以從災(zāi)難中恢復(fù)，并提供風(fēng)險管理服務(wù)，為安全、健康的經(jīng)濟體系保駕護航。

　　Kari Souder深刻體會到了這種保護的實際價值。她家位于佐治亞州阿爾法利塔，花園里有一棵樹，當(dāng)木蟻將樹的底部蛀空后，大樹轟然倒塌，砸穿了屋頂，并導(dǎo)致樓下房間的家具和硬木地板進水受損。自理賠人員抵達現(xiàn)場評估損失之日起，事情進展得相當(dāng)順暢。提交完相關(guān)表格和照片后不久，她便收到了來自保險公司的支票，用以支付修復(fù)費用。

　　“整個過程相當(dāng)順暢?！?Souder表示。但是，事件的突發(fā)性和高達數(shù)萬美元的維修賬單讓Souder和她的丈夫陷入了沉思?！澳憧纯醋约涸诜课莼蜍囯U上花了多少錢，感覺是在浪費?！彼硎荆暗f一遇到這樣的事情，你就會感慨‘謝天謝地’。我想告訴所有人，保險絕對值得買——盡可能多買一些！”

　　變化無處不在

　　如今，保險行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的變革。從技術(shù)進步到商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變，保險行業(yè)的各個角落都需適應(yīng)，勵訊集團（RELX）旗下的律商聯(lián)訊風(fēng)險信息（LexisNexis Risk Solutions，以下簡稱“律商風(fēng)險”）全球保險業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官Bill Madison稱之為“不斷變化的脈動”。

　　從內(nèi)部來看，商業(yè)模式正逐步從基于具有共同風(fēng)險特征的客戶群體提供保險和確定保費，轉(zhuǎn)變?yōu)橐罁?jù)消費者的具體情況做出決策。保險產(chǎn)品已不再僅僅是金融交易，如今已成為提供日益無縫且高度個性化客戶體驗的機會，這正是消費者所期望的。

　　從外部來看，監(jiān)管規(guī)則的變動不斷加強對信息披露與合規(guī)性的要求，而保險行業(yè)內(nèi)部的顛覆性變革，如汽車行業(yè)向電動汽車的轉(zhuǎn)型，正促使商業(yè)模式重新設(shè)計。與此同時，疫情帶來的長期影響以及氣候變化效應(yīng)的迅速加劇，要求我們采用新的思維方式來應(yīng)對。

　　盡管變革的步伐看似令人畏懼，但數(shù)據(jù)和分析技術(shù)正在提升應(yīng)對復(fù)雜局面的能力。對于律商風(fēng)險的保險業(yè)務(wù)而言，這意味著利用高性能預(yù)測分析，并利用新一代人工智能技術(shù)開發(fā)產(chǎn)品，從而幫助客戶更快地做出更優(yōu)決策。

　　這些技術(shù)能夠?qū)⑦^往的理賠記錄、保單數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)變量、駕駛行為、地理空間影像以及公共記錄數(shù)據(jù)等信息，全部整合進保險公司的業(yè)務(wù)流程中。

　　借助律商風(fēng)險強大的數(shù)據(jù)和分析能力，保險行業(yè)的專業(yè)人士能夠在日益動蕩的市場環(huán)境中游刃有余。Madison表示，在掌控風(fēng)險的業(yè)務(wù)上，數(shù)據(jù)已成為保險行業(yè)最強大的工具。“它使我們能夠繼續(xù)發(fā)揮律商風(fēng)險的專長，即幫助保險公司更深入地了解其所保護的消費者，而現(xiàn)在，我們做得比以往更好。”

　　“我們將消費者體驗，即消費者如何研究、評估和購買保險放在首位?！盡adison表示，“因為律商風(fēng)險企業(yè)中的每名員工也都是消費者，所以我們有機會從自己的角度出發(fā)，思考如何減少流程中的阻礙，以我們期望的方式與保險公司互動。我們利用數(shù)據(jù)和分析做出更明智的決策，實現(xiàn)更精準的市場細分，我們的解決方案有助于確保真正了解市場中的風(fēng)險，并幫助保險公司為消費者提供他們所需的個性化保費?！?/p>

　　數(shù)據(jù)助力應(yīng)對復(fù)雜環(huán)境

　　十七世紀中葉，法國學(xué)者Blaise Pascal和Pierre de Fermat攜手解答了一個問題：若一場博弈在任一玩家獲勝前被迫終止，該如何分配賭金？他們提出的解決方案——即創(chuàng)立一個用于計算概率的數(shù)學(xué)公式——被視為人類理解風(fēng)險與不確定性領(lǐng)域的一項重大進展。

　　換言之，掌控風(fēng)險始終依賴于數(shù)據(jù)。然而，盡管概率計算如今已被廣泛理解，當(dāng)今的保險公司仍面臨著復(fù)雜多樣的新型計算挑戰(zhàn)。

　　首先，保險產(chǎn)品必須在確保企業(yè)盈利的同時，保持價格的親民性和易獲取性。在財險領(lǐng)域，保險公司需應(yīng)對新的市場環(huán)境，即住所已轉(zhuǎn)變?yōu)樾⌒推髽I(yè)或遠程辦公員工的工作場所，同時建筑物日益受到氣候相關(guān)事件的威脅。而在車險方面，混合動力和電動汽車保有量的增長，則需要采用新的定價模式。

　　這些以及其他因素正對保險業(yè)務(wù)模式構(gòu)成挑戰(zhàn)。通貨膨脹導(dǎo)致房屋或汽車維修成本不斷攀升，而再保險成本的上漲則持續(xù)加大保險公司對產(chǎn)品定價的難度。

　　咨詢公司Celent北美保險業(yè)務(wù)負責(zé)人Karlyn Carnahan表示：“目前，保險公司非常關(guān)注運營效率與成本控制，這意味著要在風(fēng)險選擇與定價方面做得更好?！?/p>

　　使情況更為復(fù)雜的是，保險行業(yè)不能簡單地選擇提高價格?！氨ｋU公司必須通過許多州的監(jiān)管機構(gòu)來證明其調(diào)價的合理性” John Beal解釋道。John領(lǐng)導(dǎo)保險數(shù)據(jù)科學(xué)團隊15年以上，負責(zé)開發(fā)和維護律商風(fēng)險的分析和建模產(chǎn)品?！爸荼O(jiān)管機構(gòu)可能會批準，也可能不批準，因此情況非常復(fù)雜。”

　　然而，保險是一個迅速適應(yīng)變化的行業(yè)。Carnahan職業(yè)生涯的大部分時間都在保險行業(yè)度過，她見證了保險業(yè)的變革。她表示，最重要的是，如今的保險產(chǎn)品已遠遠超出簡單承諾賠付保險責(zé)任范圍內(nèi)的理賠范疇。

　　Carnahan表示：“保險公司正致力于預(yù)防和降低風(fēng)險，并在理賠發(fā)生后提供長期服務(wù)。從簡單的賠付轉(zhuǎn)向預(yù)防和賠償，是保險產(chǎn)品的一大轉(zhuǎn)變?！?/p>

　　與此同時，核保不再僅僅基于個人的信息，而是越來越多地基于個人的行為方式，包括其駕駛的方式和時間，以及維護和保障家庭安全的方式。

　　這些新方法給保險業(yè)務(wù)帶來了另一項變革：合作。保險公司不再完全依靠內(nèi)部建設(shè)，而是愈發(fā)重視與第三方機構(gòu)的合作，如分銷經(jīng)理、結(jié)算服務(wù)商、投資經(jīng)理和再保險公司等。

　　這反過來又促使保險業(yè)發(fā)生了最重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變：即采用數(shù)據(jù)驅(qū)動的方法?！叭绻磺卸伎梢酝獍?，那么保險公司代表什么呢？” Carnahan表示，“它即代表數(shù)據(jù)以及運用數(shù)據(jù)的能力。”

　　觸發(fā)賠付的因素也在發(fā)生變化。例如，參數(shù)保險通過基于事件規(guī)模（如風(fēng)速、降雨量或地震波的強度和持續(xù)時間）而非損失規(guī)模預(yù)先確定賠付金額，為風(fēng)險管理提供了新的途徑。

　　數(shù)據(jù)驅(qū)動更優(yōu)決策

　　對于Bill Madison而言，數(shù)據(jù)以及對數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用正是律商風(fēng)險能夠?qū)崿F(xiàn)其核心目標的關(guān)鍵所在：即幫助保險業(yè)客戶推進其戰(zhàn)略發(fā)展——這些戰(zhàn)略最終使得保險公司能夠更方便地幫助消費者管理個人和家庭風(fēng)險。

　　“是否存在利用數(shù)據(jù)、分析和人工智能的新方法，從而為保險公司提供更多風(fēng)險洞察，以輔助其決策過程？”Madison問道。他表示，答案無疑是肯定的。

　　然而，從某種程度上講，這并非什么新鮮事物。在采用技術(shù)推動業(yè)務(wù)發(fā)展方面，保險行業(yè)早已走在前列，早在幾十年前就采用了商業(yè)領(lǐng)域使用的計算機編程語言COBOL。

　　自上世紀九十年代以來，高級分析和機器學(xué)習(xí)便一直是律商風(fēng)險基礎(chǔ)設(shè)施的核心，而現(xiàn)在，這些技術(shù)正以20年前無法想象的方式不斷發(fā)展。如今，人工智能驅(qū)動著一系列基于信息的分析，從識別潛在風(fēng)險因素到提出建議和輔助決策，支持著方方面面?！拔覀冋於忌钤跀?shù)據(jù)世界里” Madison表示，“但我們所做的很多工作都是前所未有的，因此我們正在為市場帶來新的事物?！?/p>

　　車險的演變彰顯了科技在風(fēng)險管理方面的創(chuàng)新途徑：通過分析車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，保險公司能夠做出明智的決策。以LexisNexis Telematics OnDemand產(chǎn)品為例，保險公司可通過單一接入點獲取由車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)生成的數(shù)據(jù)變量與評分，并實時利用受《公平信用報告法》（Fair Credit Reporting Act，簡稱FCRA）監(jiān)管的數(shù)據(jù)，為保費決策提供依據(jù)。

　　“無論是通過智能手機還是車輛搭載的技術(shù)，我們都能分析車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)——即來自聯(lián)網(wǎng)車輛或移動應(yīng)用的基于駕駛行為的數(shù)據(jù)，并據(jù)此提供車輛洞察?！?Madison解釋道。他以其前瞻性的視野引領(lǐng)了律商風(fēng)險網(wǎng)聯(lián)車輛業(yè)務(wù)的創(chuàng)立，該業(yè)務(wù)專注于開發(fā)車聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)據(jù)和分析解決方案。

　　“早在60年代，我們就站在了企業(yè)大規(guī)模使用技術(shù)的前沿?！盋arnahan表示。時至今日，這一領(lǐng)先地位依然穩(wěn)固，生成式人工智能、聊天機器人、大型語言模型、數(shù)據(jù)湖和云計算等技術(shù)正推動著保險產(chǎn)品的變革?！叭绻銊倧拇髮W(xué)畢業(yè)，并希望投身于最前沿的技術(shù)領(lǐng)域。” 她表示：“那就來保險行業(yè)吧。”

　　“車廠希望能夠幫助車主降低車輛使用的總成本，這其中就包括保險費用。”負責(zé)美國車險業(yè)務(wù)的Jeffery Batiste表示，“因此，律商風(fēng)險打造了一款解決方案，助力車廠與保險行業(yè)高效合作，而無需車廠管理眾多合作關(guān)系。”

　　與此同時，在理賠方面，人們正在探索應(yīng)用大型語言模型，通過從理賠記錄、損壞描述等非結(jié)構(gòu)化文本中提取風(fēng)險特征，來幫助判斷汽車理賠的嚴重程度。

　　對于家庭保險業(yè)務(wù)而言，挑戰(zhàn)在于洪水、颶風(fēng)、野火等極端氣候事件的頻發(fā)。在佛羅里達州和加利福尼亞州等地，這些極端氣候已迫使部分保險公司全面停止業(yè)務(wù)運營。隨著這些挑戰(zhàn)的加劇，數(shù)據(jù)將成為越來越重要的工具。通過將地理空間數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)與歷史理賠數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)、房產(chǎn)數(shù)據(jù)變量和建筑許可證相結(jié)合，能夠?qū)Ψ慨a(chǎn)風(fēng)險進行更準確的評估。

　　例如，律商風(fēng)險的產(chǎn)品“律商風(fēng)險全面房產(chǎn)洞察”，通過應(yīng)用計算機視覺技術(shù)和人工智能對消費者采集的數(shù)據(jù)進行分析，從而生成關(guān)于單個房產(chǎn)的洞察信息。這一產(chǎn)品無需進行現(xiàn)場勘察，并可采用定制方法進行定價和降低風(fēng)險。

　　“我們開發(fā)了一款名為‘智能選擇’的數(shù)據(jù)解決方案” 律商風(fēng)險副總裁兼家庭保險部總經(jīng)理Cole Winans解釋說，該方案允許保險提供商通過我們的模型運營其業(yè)務(wù)組合，從而確定優(yōu)先處理風(fēng)險的領(lǐng)域?！八w了100多個數(shù)據(jù)點，使我們能夠根據(jù)發(fā)生損失或發(fā)現(xiàn)危險的概率對風(fēng)險進行評分?！?/p>

　　Beal強調(diào)，數(shù)據(jù)的細化程度至關(guān)重要?！叭缃?，我們能夠深入到單個房產(chǎn)層面?！彼硎?，“這不僅能讓保險公司更精準地定價，還能幫助客戶管理風(fēng)險。”

　　風(fēng)險管理同樣意味著需要確定優(yōu)先級。鑒于客戶眾多，保險公司無法對所有房產(chǎn)進行逐一查驗。Winans表示，數(shù)據(jù)和分析可以幫助保險公司根據(jù)損失發(fā)生的概率，有針對性地開展工作。

　　數(shù)據(jù)重塑客戶體驗

　　保險公司所做出的每一項決策背后，都有一個最終的受益者，那就是那些寄希望于保險公司能夠保護他們的財產(chǎn)和所愛之人的個人。通過覆蓋廣大人群，保險使個人能夠更好地掌控自己的生活，并緩解災(zāi)害帶來的沖擊。

　　雖然數(shù)據(jù)和分析有助于確保消費者為獲得保障所支付的價格公平合理，但技術(shù)正在推動保險行業(yè)發(fā)生另一項重大變革：重新思考客戶體驗。

　　Adam Pichon見證了這一變革。如今，Pichon擔(dān)任律商風(fēng)險全球分析和數(shù)據(jù)科學(xué)團隊負責(zé)人。不過他從事保險行業(yè)頗有些年頭，清楚地記得過去的情況。

　　他回憶道：“2002年，當(dāng)我剛開始在一家保險公司工作時，整個費率手冊都被打印在一張8×11英寸的紙張上，正反兩面，然后分發(fā)給代理人。手冊中包含了大量的核保規(guī)則，對于消費者而言，整個過程既艱難又耗時。”

　　時至今日，這一過程已變得面目全非?！叭缃?，普通消費者只需上網(wǎng)，幾分鐘內(nèi)就能為自己和家人獲取保險報價。” Pichon表示，“而這一切神奇的轉(zhuǎn)變都在幕后悄然發(fā)生?！?/p>

　　眾所周知，保險過程也必須方便用戶。無論是詢價還是理賠，如今的保險消費者都期望如同使用社交媒體或者網(wǎng)銀般便捷。Lesley Rice是休斯頓的一名商業(yè)地產(chǎn)專業(yè)人士，她所有的購物活動，從租賃衣物、購買日常雜貨到在線策劃緊急派對，都在網(wǎng)上進行。她表示：“如果哪個環(huán)節(jié)不順暢，我就選擇別處。‘用戶友好’至關(guān)重要。”

　　迄今為止，她的經(jīng)歷滿足了這一期望。例如，去年休斯頓遭遇嚴寒天氣，導(dǎo)致她家客廳、廚房和餐廳的主要水管凍結(jié)爆裂，她需要進行理賠。除了理賠員上門服務(wù)外，其余所有流程都是通過她投保公司的應(yīng)用程序完成。她表示：“我們只進行了一次面對面的接觸，除此之外，所有流程都在技術(shù)平臺上進行?！?/p>

　　科技同樣以其他方式惠及消費者。提供多層次的數(shù)據(jù)意味著單一變量（例如一張超速罰單）對保險保費產(chǎn)生過大影響的可能性將降低。通過全面展現(xiàn)消費者的風(fēng)險狀況，數(shù)據(jù)和分析有助于保險公司制定公平的保費定價，并發(fā)現(xiàn)實施保費折扣的機會。

　　與此同時，車聯(lián)網(wǎng)等科技使得產(chǎn)品定制化的程度大幅提升，最終惠及終端客戶?！跋M者的機會是巨大的?！?Madison表示：“當(dāng)保險公司能夠提供更加精準的費率時，駕駛員們便能在保費上看到實實在在的優(yōu)惠。”

　　但或許，保險業(yè)中由數(shù)據(jù)所推動的最大變革，便是保險公司與其客戶之間新型關(guān)系的建立，在這種關(guān)系中，消費者成為了駕馭風(fēng)險過程中的主動合作伙伴。

　　“如何確保數(shù)據(jù)向善？保險公司可以利用數(shù)據(jù)向消費者告知其所面臨的風(fēng)險，并提出降低和管理風(fēng)險的建議?！?Winans表示。

　　有了更精準的數(shù)據(jù)，消費者就能采取措施降低風(fēng)險，無論是改變駕駛習(xí)慣，還是在住宅一定范圍內(nèi)清除樹木和灌木叢，從而大大降低住宅因野火而損毀的概率。

　　對于Madison和他領(lǐng)導(dǎo)的律商風(fēng)險保險專家團隊而言，為保險公司提供信息的數(shù)據(jù)和分析同樣有助于保險公司為消費者提供全方位的服務(wù)，從無縫的在線體驗，到確保最優(yōu)保費的能力，從而在降低自身風(fēng)險方面發(fā)揮作用。

　　利用數(shù)據(jù)的力量，保險的意義遠不止數(shù)字那么簡單?！澳憧梢岳卯?dāng)今最先進的科技來保護人們及其最珍視的事物?！?Madison表示：“而這正是律商風(fēng)險的優(yōu)勢所在。”

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